Купівля першого житла: Поради та кроки для молодих сімей та одиноких покупців

Спокуса першої власності на будинок є сильною. Ви можете зосередитись на зміцненні багатства покоління або створенні інвестицій, щоб продати, коли ви вийдете на пенсію.

Якими б не були ваші причини придбання будинку, до моменту, коли ви зможете відпочити й насолоджуватися покупкою будинку, залишилося кілька кроків. Ось наша найкраща порада для тих, хто вперше купує житло і хоче розпочати подорож до володіння житлом.

1. Будьте впевнені, що готові взяти позику

Порада № 1, яку ми можемо запропонувати тим, хто вперше купує житло, — переконатися, що ви готові. Середній термін іпотечного кредиту 15-30 років. Незважаючи на те, що вам не потрібно залишатися вдома так довго, покупка будинку все одно є серйозним зобов’язанням. Будьте на 100% впевнені, що ви готові до володіння житлом, перш ніж брати іпотеку.

Почніть із таких запитань:

• Чи готовий я присвятити цьому дому та місту щонайменше 5 років?
• Чи є у мене фонд надзвичайних ситуацій, який може покрити щонайменше 3 місяці?
• Чи маю я стабільний дохід?
• Якщо відповідь на будь-яке з цих запитань «ні», ви можете поки що відкласти купівлю житла. Продовжуйте економити. Продовжуйте дослідження.

Подумайте, чи є у вас на горизонті події, які можуть вплинути на ваше місце розташування, доходи чи витрати. Якщо так, то це інші причини прокачати гальма.

2. Не пропускайте попереднє затвердження

Може виникнути спокуса одразу почати пошуки ідеального будинку, особливо якщо це ваш перший раз – і особливо якщо ви поспішаєте переїхати з дому ваших батьків. Однак перед тим, як почати порівнювати нерухомість, дуже гарною ідеєю буде отримати попереднє схвалення іпотеки.

Також важливо знати, чим попередня кваліфікація відрізняється від попереднього затвердження. Давайте зараз розглянемо цю різницю.

Лист попередньої кваліфікації: Попередня кваліфікація – це оцінка суми житлової позики, яку ви можете отримати. Він базується на неофіційній оцінці вашого доходу та іншій інформації.

Лист попереднього схвалення: Попереднє схвалення іпотечного кредиту – це офіційний документ від кредитора, який точно повідомляє, скільки грошей у позику ви можете отримати на основі вашої фінансової інформації, такої як W-2, банківські виписки та ваш кредитний рейтинг.

Переваги попереднього затвердження

Деякі переваги попереднього схвалення включають:

• Ви точно знаєте, скільки житла можете собі дозволити. Ви та ваш агент з нерухомості дізнаєтесь про свою купівельну спроможність житла, коли у вас є лист про попереднє затвердження. Це допоможе вам робити покупки в рамках вашого бюджету.
• Ви можете зробити більш сильну пропозицію. Продавці повинні знати, що обраний ними покупець може дозволити собі придбати житло. Попереднє схвалення показує продавцю, що у вас є гроші, необхідні для придбання будинку.
• Ви відчуєте менше сюрпризів. Коли ви пройшли попереднє схвалення, у вас менше шансів зіткнутися з несподіванками чи затримками в останню хвилину з вашим іпотечним кредитором.

Суть? Перш ніж почати купувати будинок, подайте запит на попереднє схвалення. Читайте далі, щоб дізнатися, чому попереднє схвалення може не відображати остаточну пропозицію позики.

3. Підтримуйте свій кредит

Зараз не час відкривати нову кредитну лінію, як-от кредитну картку чи особисту позику. Коли ви подаєте заявку на попереднє схвалення іпотечного кредиту, кредитори отримають ваш кредитний звіт. Вони зроблять це знову, перш ніж ви закриєте будинок і відповідну іпотеку.

Якщо вони виявлять, що ви взяли іншу позику або кредитну лінію, що ваш кредитний баланс збільшився або що ви почали робити прострочені платежі, це може загрожувати вашим остаточним схваленням.

Продовжуйте вчасно оплачувати рахунки. Не намагайтеся вплинути на свій кредитний рейтинг у кращий чи гірший бік і не починайте будь-які ризиковані витрати. Кредитори хочуть переконатися, що ваші моделі поведінки є послідовними та надійними для майбутніх платежів.

4. Зберігайте для початкового внеску

Одним із найважливіших пріоритетів Федерального житлового управління (FHA) є допомога покупцям житла з купівлею їхнього першого житла, і це включає допомогу позичальникам з їхнім початковим внеском. Якщо ви відповідаєте критеріям покупця житла вперше, ви можете отримати доступ до державних програм, податкових пільг і кредиту FHA.

Відповідно до веб-сайту Департаменту житлового будівництва та міського розвитку США (HUD), покупцем житла вперше є будь-яка особа, яка відповідає таким критеріям:

• Особа, яка не мала права власності на основне житло протягом 3-річного періоду, що закінчується на дату придбання. Це включає подружжя. Якщо хтось із них відповідає вищевказаному тесту, він вважається покупцем житла вперше.
• Батько-одинак, який володів лише основним місцем проживання з колишнім подружжям під час шлюбу.
• Особа, яка є переміщеною домогосподаркою та має лише основне місце проживання з подружжям.
• Особа, яка володіла лише основною резиденцією, яка не була остаточно прикріплена до постійного фундаменту відповідно до чинних норм.
• Особа, яка володіла лише власністю, яка не відповідала державним, місцевим або типовим будівельним нормам і не може бути приведена у відповідність за меншу суму, ніж вартість будівництва постійної споруди.

Якщо ви вперше купуєте житло, ви можете скористатися декількома програмами допомоги, зокрема позиками та грантами з початковим внеском.

Нижче ми розглянемо мінімальні вимоги, але перевага економії принаймні 20% на першому внеску полягає в тому, що ви можете уникнути приватного іпотечного страхування (PMI) за звичайними позиками.

5. Зрозумійте варіанти позики

Чи знаєте ви, що ви можете вибирати між різними видами іпотечних кредитів? Тип кредиту, який ви виберете, визначатиме суму вашого початкового внеску, тип житла, який ви можете придбати, тощо. Ось деякі з більш знайомих типів:

Звичайні позики: звичайні позики є найпоширенішим типом житлових позик. Ви можете придбати будинок зі знижкою всього на 3%.

Позики FHA. Позика FHA може дозволити вам придбати будинок із менш суворими вимогами до фінансового та кредитного рейтингу. Ви можете отримати позику FHA з початковим внеском у розмірі 3,5% і кредитним рейтингом від 580.

Позики USDA: позики USDA призначені для людей, які хочуть купити будинок у кваліфікованій сільській чи приміській місцевості. Ви можете отримати позику USDA зі знижкою 0% з урахуванням обмежень щодо доходу родини. Наразі Rocket Mortgage® не пропонує кредити USDA.

Позики VA: позики VA призначені виключно для ветеранів і членів збройних сил і Національної гвардії, а також кваліфікованих подружжя. Ви можете придбати будинок зі знижкою 0%, якщо маєте право на отримання кредиту VA.

Кожен вид кредиту має кваліфікаційні стандарти, яким ви повинні відповідати. Наприклад, VA кредити дають військові вимоги до обслуговування. Перш ніж подавати заявку, переконайтеся, що ви відповідаєте цим стандартам.

Поставивши перед собою мету, ви можете почати налаштовувати автоматичні виплати на свій ощадний рахунок, щоб було легше передбачити, коли ви зможете зробити свій крок.